投保人可以随意解除保险合同吗

从表面看，保险合同依法成立后，就发生法律效力，这种效力在合同有效期届满时或在全部履行完后自行中止。除非客观情况发生变化，导致已经成立的合同无法履行或不必要履行，当事人可以解除合同。不过，保险业内人士指出，尽管投保人在“理论”上享有依据自身意愿解除合同的权利，但在实际操作中，并非任何情况下投保人都能如愿。

来看一则案例:年6月，狄某为一辆外地牌照的宝马车投保了车损险等险种。保险公司签发的保险单载明，投保人及被保险人均为狄某，而行驶证上的车主为胡某。两个月后，宝马车发生交通事故，车辆驾驶人在事故中负同等责任。胡某要求保险公司赔偿损失1.08万元，但后者认为狄某才是被保险人，因此不予理赔。双方闹上法庭，经调解，保险公司向胡某支付5000元。然而，胡某认为保险公司在事故发生后未及时理赔，遂再度诉至法院，要求解除保险合同。法院认为，综合各方面情况，可认定胡某是实际被保险人，有权要求险企承担事故的保险责任。不过，鉴于宝马车的投保人是狄某，依据《保险法》有关规定，胡某要求解除保险合同的主体资格不适合，法院最终驳回他的诉讼请求。

可见，虽然投保人有权解除保险合同，但这并不绝对。上例中，就是由于实际被保险人的诉讼主体不适合，只能令合同继续“维系”。保险业内人士指出，尽管在一般合同中，根据我国《合同法》规定:“合同依法成立即具有法律效力，任何一方不得擅自变更或解除。”不过，就保险合同来说，《中华人民共和国保险法》第十五条虽然规定投保人享有法定的任意单方解除权，但这种权利也是有限制的，因为这条规定有一个前提——“除本法另有规定或者保险合同另有约定外”。

所谓“本法另有规定”，即《中华人民共和国保险法》第五十条明确，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。” 至于“保险合同另有约定”，也可以例说明:今年8月，宋先生买了一辆二手车，由于该车去年10月曾投保机动险，期限两年，而宋先生想另行投保，遂去保险公司申请解除合同，却被告知不予办理。原来，原车主此前通过代理机构办理车险，曾享受价格优惠，当初签保单时，保险公司与之明文约定“因享受优惠，保险期间中途不得退保。”所以，尽管宋先生已成为车主，鉴于原车主与险企签定的合同中有约在先，故他须等两年保险期满后，才可申请解除合同。